银行|“宇宙行”的App经营：五亿客户规模、亿级月活是如何炼成的？
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2018年 ， 工行党委书记、董事长陈四清（时任中行董事长）曾在业绩说明会上语出惊人：“金融科技不是‘独角兽’的专利 ， 我们传统银行一定会在科技领域打一个大的翻身仗 。”
时隔三年 ， 不论是国有大行还是股份行 ， 其金融科技的投入规模庞大、增幅迅猛 。
财报数据显示 ， 在金融科技的投入上 ， 国有六大行2020年向金融科技总计投入956.9亿元 ， 同比增长33.5%；7家头部股份行（招行、中信、浦发、光大、兴业、平安、华夏银行）2020年向金融科技投入421.6亿元 ， 同比增长 31.06% 。
其中 ， “宇宙行”工行的数据尤为突出——2020年 ， 金融科技投入238.19亿元 ， 金融科技人员3.54万人 ， 占全行员工的8.1% 。
投入巨大 ， 成效如何？
观察银行业金融科技成果的窗口 ， 主要在手机银行 。App是一家银行数字化转型成果的集中展示 ， 也是当下商业银行触达和经营客户的主要阵地 。
工行App仍然是典型案例 ， 根据易观发布的数据显示 ， 2021年7月 ， 工商银行手机银行月活突破1亿户 ， 工行也成为首家移动端单一App MAU破亿的银行——易观今年1月刚刚发布的最新数据显示 ， 截止去年12月 ， 其月活突破了1.1亿 。
2021年末 ， 这一国内“最大手机银行”推出7.0版本 ， 释放出重要信号——此前工行发布的“第一个人金融银行”战略在逐步落实 ， 不仅强调规模 ， 也强调价值创造和服务生态优化 。
在这一背景之下 ， 钛媒体App专访了工行网络金融部（该部门主管手机银行App建设）相关负责人 。
该负责人透露 ， 在工行手机银行的下一代版本更新中 ， 电商平台“融e购”、即时通讯平台“融e联”将与手机银行完成三合一 ， 手机银行App之于工行将提到一个全新的高度——全行的“专业级线上金融服务平台”以及“零售经营的主阵地” 。
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2021年12月的手机银行月活情况 ， 来源：易观千帆
银行业的“超级平台”工行App的MAU破亿 ， 发生在银行系App普遍面临流量压力的时刻 。
作为同业内的标杆样本 ， 经历多年高速增长之后 ， 招商银行与平安银行均显露出App“流量见顶”的迹象 。
截至2021年6月末 ， 招商银行两款App的月活跃用户达1.05亿户 ， 环比2020年末下滑了1.87个百分点 ， 活跃用户数峰值呈现下降态势；平安银行在上半年的手机银行MAU为4038万 ， 几乎与2020年末持平（增长0.1%） ， 然而伴随零售用户总量的增长 ， 手机银行月活用户数占据零售客户总量的比例却在下滑 。
招行相关负责人对钛媒体App坦言：“随着人口红利的消退 ， MAU增量放缓是行业大趋势之一 。”不过 ， 招行方面也表态 ， 我们对此“并不太忧虑” ， 招行App将更多资源聚焦于财富管理等核心场景 。
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