投稿|消费金融行业回暖，银行系后来居上，仍有难题待解？投稿|金融

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文 | 潮汐商业评论

“用户您好，看到您查询过xx平台的贷款额度，现在我们有一款向老用户回馈的产品……”小李第一次接到这样的电话时，还会礼貌回答并未查过，当第N次接到，平台也从银行、社交app到各类消费金融公司时，她终于明白这只是一种推销话术。
反复致电、拒绝无效，加之身边同事踩雷过“套路贷”，让小李对消费金融的整体感观不佳，即便有一时的资金紧缺，她也会选择向朋友开口，并支付一定利息：“明明白白，不会被坑。”
但更多人的日常借贷需求难以被这种方式满足，从而转向规模化的消费金融公司。随着国民经济的持续恢复，居民消费能力增长、消费习惯转变，助推了消费金融行业回暖。与此同时，消费金融公司误导消费、息费偏高、不当催收等违规事项通报依旧层出不穷，合规下的高增长似乎仍然只是一种理想状态。
01 现状：增长与合规矛盾仍存3月13日，中国联通披露了招联消金全年业绩数据，2021年，其实现营收159.33亿元，同比增长24.3%，净利润30.63亿元，同比增长83.6% 。
招联消金的业绩回暖迹象明显，尤其是净利润方面。2018年-2020年，其营收增速分别为67.09%、54.5%和19.33%，净利润增速仅为5.4%、17%和13.78% 。
但这家不论是业绩规模还是上市进度都在业内居于头部地位的消费金融公司，也是2022年首家被罚的消费金融公司。2月8日，招联消金因营销宣传存在误导、催收行为不当等八项违法违规行为，被银保监会罚款290万元。
这样的情况在消费金融领域不是孤例。3月24日，兴业银行披露了兴业消金全年业绩数据。2021年，实现营收83.91亿元，同比增长29.78%，净利润22.3亿元，同比增长65.14% 。

一同增长的还有消费投诉数量。中国银保监会福建监管局通报的2021年辖区内银行业消费投诉情况显示，去年全年，该局系统共转送银行业消费投诉2822件，同比上升50.5% 。其中，兴业消金投诉最多，达368件，占总投诉量的13% 。
3月25日，重庆百货披露了马上消金全年业绩数据。2021年，实现营收100.1亿元，同比增长31.6%，净利润13.82亿元，同比增长94.1% 。
被监管质疑的违规问题却是整改与新增齐飞。2021年6月，银保监会发布的通报指出，马上消费存在营销宣传夸大误导、产品定价管理不规范、学生贷款管理不规范、合作商管控不严、联合贷款管理不到位、不合规催收、消费者权益保护体制机制不完善等七大违规问题。
随后，马上消费表示立即成立专项工作小组并基本完成整改，但相关投诉仍然不断。据媒体报道，截止今年3月29日，黑猫投诉平台上有关马上消费的投诉量高达近2万条，2月-3月新增投诉涉及高额利息、暴力催收等问题。
头部企业尚且如此，整个行业可想而知，消费金融领域的增长与合规难题仍然存在，甚至将长期存在，而根源便藏在消费金融短暂却快速的发展史中。
此前，消费金融的承载主体是主流银行，把风险控制摆在首位的他们倾向于用资产等硬指标来衡量客户，“借得到钱的不缺钱”，难以满足普惠群体的借贷需求；之后，随着互联网的快速普及，覆盖这类群体的P2P、现金贷等应运而生，强调效率的他们以高定价的方式来吸储和借贷，甚至衍生一批非法集资公司。