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基本医保|普惠型商业补充医保遍地开花，但路在何方？

2020年10月15日，北京的普惠型医疗险“京惠保”上市，北京市基本医保参保人员以每年79元的统一保费参保，可以获得最高200万元的商业健康险赔付 。
至此，全国已有52个普惠医疗险项目在深圳、广州、南京等39个城市落地，这类产品以面向特定城市、保费低廉、强调与社会医保衔接为特色 。
由于这类普惠型医疗险项目是承接基本医保以外的自费部分，与地方基本医保制度紧密结合，且都推行“一城一策”，地方政府应否参与，地方医保局应否介入，医保局与银保监局同作为健康险的业务相关部门如何合作以及分配权责等，现有政策文件都还不能明确 。很多地方政府对是否支持、介入这类产品推出，还持以观望态度 。
未来普惠型商业补充医保走向何方，目前仍不明朗 。
有观点认为，既然这种补充医保已经在发达地区大面积推行，政府就应该承担起责任，设定出普惠型商业补充医保的统一发展规范，净化市场 。
但也有地方医保局认为，如果“普惠型商业补充医保”由政府动员购买、组织筹资，以提高保障待遇，那么和社会医保本身每年增加几十元筹资，没什么差别，还白白增加组织成本 。
一个不可否认的事实是，代表政府、社会与参保人责任的社会医保，始终有其边界所在 。普惠型商业补充医保既然是商业保险探索建立多层次医疗保障体系的一次实验，不妨交给市场来探寻未来的出路 。
【基本医保|普惠型商业补充医保遍地开花，但路在何方？】基本医保|普惠型商业补充医保遍地开花，但路在何方？
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普惠医保产品的由来及发展历程
2015年，深圳市在全国最先推出“深圳重特大疾病补充医疗保险”，深圳基本医保参保人均可通过团体参保、医保个人账户足额划扣或个人自费形式参保，无年龄和健康状况限制，保费统一、待遇统一，承保公司由政府招标后选定 。
在当时，这被认为是人口结构年轻、医保基金结余较大的城市盘活基本医保基金现有结余、提高参保人保障待遇的一种举措，且体现了地区支持发展多层次医疗保障体系的制度导向，符合国家医改方向 。
深圳之后，南京于2018年也推出“惠民保”，2019年后，广州、珠海、佛山等东部经济发达地区都陆续开展城市普惠医保业务，在产品设计、保障责任、商业保险与社会医保衔接方面做出多种尝试 。
截至2020年10月，全国39个上马普惠医保产品的城市，多为GDP排名在全国前50位城市，政府参与程度也呈逐渐加深趋势，其中贵州确定由省医保局牵头，作为省级项目立项；北京、上海、天津等直辖市也由政府介入，开展相关调研并计划启动城市普惠医保项目 。
普惠医保产品的主要特征
1. 多以单体城市（即单个医保统筹区）为基础，一城一策 。
项目名称上，各地普惠医保产品都强调地域特色，如“广州惠民保”“苏州市民保”“惠蓉保”等；
产品设计上，商业保险公司多积极寻求与当地医保局合作，包括基于社会医保角度的业务指导，或直接参与联合推出等，部分地区医保局还提供部分脱敏医保数据，供商保公司参考设计更适用本地保障需求同时满足保险精算原则的产品 。
目标客户方面，普惠医保都强调以当地基本医保参保人身份参保，且仅针对基本医保不予补偿的个人自负/自付部分给予赔付 。不过，也有商保公司在省一级推出面向全省基本医保参保人的承保项目，如海南、广西、湖北、福建、湖南、山西六省，全省普惠医保参保人保费都纳入同一基金池统筹保障 。
2. 强调保费低廉，以保险“大数法则”平衡疾病风险 。

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