金融科技|消费贷起家的互金平台，能在小微企业面前站稳吗？( 三 ) 金融科技|陆金所|金融|财报|看

能否顺利从个人放贷转向小微放贷？互金平台们切换赛道的大背景是，小微企业贷款是目前政策鼓励的重点领域，也是一个正在蓬勃发展的重点行业。
人民银行的数据显示，截至2021年末，全国小微企业贷款余额近50万亿元，其中，普惠型小微企业贷款余额19.1万亿元，同比增长近25％，较各项贷款平均增速高近14个百分点；有贷款余额户数3358.1万户，同比增加近785万户。
在市场需求旺盛的市场机遇期，互金平台能否顺利从消费金融向小微企业经营贷延伸发展，这是一个问题。
一位商业银行信贷经理向钛媒体App表示，不论是产品特点还是风控逻辑，消费金融贷款与小微企业贷款存在着明显区别：

个人消费贷产品额度普遍偏低、完全通过大数据手段信审、放款快速、无须抵押物；小微企业贷款产品额度通常在50万以上，贷前通过报表呈现的经营情况评估贷款金额，抵押类产品需要评估抵押物价值，放款后，信贷经理需要定期去企业收集财报、观察企业经营情况。

“小微企业贷款前后都需要人在把控，很多企业虚假经营不去现场看怎么验证呢？”这位信贷经理表示。
简言之，这两类产品从风控逻辑而言存在明显不同，不能简单粗暴地直接嫁接。小微信贷的风控逻辑更加复杂，更加依赖线上+线下的风控手段，信用风险较大，这都是互金平台从消费贷转做小微贷无法回避的难题。
除了拥有庞大线下团队的陆金所之外，其他头部互金平台擅长的均是纯线上大数据风控，熟悉的客群均是C端消费人群，他们是如何经营这一块小微企业市场的呢？
目前来看，互金平台的中小企业贷款产品呈现出了以下几个特点：
首先，与商业银行相比，互金平台的中小企业贷款产品额度明显偏低。360数科在其年报会议纪要中透露，其中小企业贷款的平均贷款额为5万元，部分达到了25万元；信也科技方面，通过年报数据的计算可知其小微客户平均贷款额不到3.3万元；字节跳动旗下小微贷产品宣传的最高额度为30万。相较之下，商业银行的这一额度通常在50万元以上。
其次，互金平台在经营中小企业贷款产品时，仍然核心采用大数据风控手段，不要求抵押。
【金融科技|消费贷起家的互金平台，能在小微企业面前站稳吗？】360数科向钛媒体App介绍了其针对小微企业的风控策略。

企业版风控引擎主要挖掘企业主体和申贷主体之间关联关系，包括企业主、实际控制人、企业相关人、企业、关联企业、上下游企业等。
比如，我们发现两家企业虽然不是同一个法人，但是为了造假企业实力，两家公司彼此进行频繁交易以增加虚假销售与营业额。那么通过我们的知识图谱就能够识别这两位法人的不正常关联，从而判定其有一定的欺诈嫌疑。
同时，系统还围绕一级、二级关联企业，检测其供应链关系、工商税务情况、司法风险等各方面数据。

可以说，以上企业版的风控思路，是个人消费信贷风控手段的延伸，这也决定了其产品形态更接近消费信贷产品。
新网银行副行长刘波曾撰文指出，其认为，中国市场上目前靠谱的小微企业贷款模式只有五种。分别是本质为抵押贷款的淘宝、天猫模式：BD团队充当“客户经理”的美团商家贷款模式；极端重视线下风控的台州银行模式；极度依赖于核心企业的供应链金融模式，以及授信给企业实际控制人的消费信贷方法论模式。
刘波提到，授信给企业实际控制人，风险可控，但授信额度偏低，平均几万元。“该模式实际用的消费信贷方法论，和小微企业没太大关系。目标客户也只能定位到夫妻老婆店、路边摊、社区铺子，否则额度无法满足客户经营需要。”